深圳商报·读创客户端首席记者 王海荣 李秀瑜
一个月前，市民张先生完成房屋交易合同网签备案后，来到位于侨香路上的深圳市住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）福田管理部，与卖房业主、公积金中心签署了一份三方协议。
接下来，他将首付款转入公积金中心的资金托管专户，并向银行提交了贷款300万元的申请。待银行发放贷款后，公积金中心将托管资金划转至卖方贷款银行及卖方，并督促卖方贷款银行及时办理注销抵押登记。
“从签署三方协议到最终领到房产证，整个‘带押过户’手续前后花了不到1个月的时间，还省了约3万元手续费，太方便了！”张先生说。
7月15日，记者从公积金中心获悉，自去年5月在全国率先推出二手房跨行“带押过户”资金免费托管服务以来，公积金中心已陆续在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、平安银行等25家银行顺利落地该项服务，帮助像张先生这样的购房者降低交易成本，提升交易效率。
有效降低房屋交易成本与风险
在传统的二手房交易场景中，当待售房产仍存在未结清的银行贷款时，需要卖方先行完成 “赎楼” 这一关键环节。具体而言，就是卖方需自行筹备资金（自筹、向亲友或第三方垫资机构借款等），将剩余的贷款本金及相关费用一次性还清，待银行确认后，解除房产抵押登记手续。完成上述全部流程，该房产才具备过户交易的基本条件，才能继续推进买方贷款申请、产权转移等环节。“这种传统的方式不仅会产生‘过桥费’及委托公证费等‘赎楼’费用、办理时间较长，还可能因流程延误增加成本。”公积金中心交易服务部相关负责人说。
2024年5月，公积金中心依托对住房公积金资金的管理经验、对标大型商业银行的系统建设运维经验，以及与各商业银行已建立的合作基础，创新推出了二手房跨行“带押过户”资金托管免费服务，由公积金中心设立资金托管专户免费托管交易资金。
在该服务模式下，买方直接将首付款存入托管专户，房产过户后，买方贷款银行同样将发放的新贷款存入该专户，再由公积金中心依据不动产登记中心回传的信息，按照三方协议直接划转给卖方贷款银行和卖方。如卖方名下还有尚未结清的公积金贷款的，房产过户后，可通过深圳市住房公积金贷款系统直接获取卖方未结清公贷信息，将托管资金直接划款还贷。
“买房者在这个过程中不用花一分钱。”公积金中心交易服务部相关负责人解释道，按照市场通行做法，以前二手房 “赎楼”交易模式需支付“过桥费”、委托公证费等。现在通过公积金中心办理，不会产生额外资金成本。跨行交易通过托管系统协调，减少沟通时间成本的同时也大大降低了交易风险。买卖双方的贷款银行还可登录存量房“带押过户”资金托管系统实时查询、获取交易进度，原本横亘于买家、卖家、银行之间的“信息孤岛”也被逐一打破。
以小切口助力市场化营商环境持续优化
“带押过户”资金托管打破了传统房屋交易由买卖双方、双方贷款银行和第三方机构签订的“五方协议”，由公积金中心直接与各银行签订合作协议，买卖双方仅需与公积金中心签订“三方协议”，交易效率同步提升。
“为了提升便民程度，我们还在多个环节引入线上办理方式，市民可以在市房地产信息平台在线申请跨行‘带押过户’同意函，在i深圳App上签署线上‘三方协议’，查询《交存通知书》和《到账通知书》、资金流向等，尽可能让市民少跑腿。”公积金中心交易服务部相关负责人说。
今年初，“深圳市存量房实现跨行‘带押过户’免费资金托管”成功入选深圳市发展改革委（市营商办）组织评选的2024年深圳市营商环境建设优秀案例。下一步，公积金中心将继续优化流程，提高审批效率，打造更加便捷、安全、高效的房屋交易服务。
同时，继续探索扩大 “带押过户” 业务的适用范围，持续强化跨部门协调对接与信息共享，加强对 “带押过户” 资金托管业务的宣传和培训，提升房地产交易市场服务水平，助力深圳持续优化市场化营商环境。
【专家点评】
“深圳市住房建设局推行‘带押过户’免费资金托管，实现卖方公积金贷款的快速结清，托管资金的自动清分，这进一步简化、优化了‘带押过户’交易流程。这个产品求真务实，化解了不动产市场当中‘带押过户’交易的痛点、堵点、难点，提升了房产交易的服务效能，进一步释放了房产市场交易的活力。”
——张丽杰（深圳市优化营商环境咨询监督委员会委员）
